前一段網(wǎng)上出了個大新聞，美圖第十號員工沈鵬創(chuàng)了個水滴互助，眾多牛牛牛的基金聯(lián)合投資5000萬，不少媒體對其紛紛報道，坤鵬論正好最近也研究了一下互聯(lián)網(wǎng)保險，同時深入學(xué)習(xí)了互助平臺的方方面面，今天就來說一說。

一、這個水滴互助咋回事？

  首先這個水滴互助社區(qū)真不是新鮮出爐的，因為在此之前已經(jīng)有多家基于互聯(lián)網(wǎng)通過互助手段與理念進(jìn)行保險保障服務(wù)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，如夸克聯(lián)盟、e互助、壁虎互助、同伴互助、抗癌公社等互助平臺。

  而且它們的模式如出一轍，僅僅在細(xì)節(jié)上有所不同，比如：是否設(shè)立基金、資金劃撥方式等方面，我們下面來把大家關(guān)心的問題列一列。

1、用戶交多少錢

只要9元就能成為會員，當(dāng)加入平臺的用戶出現(xiàn)重大疾病時，目前全部針對癌癥就能獲得賠付。

2、最高能獲得多少賠付

最高能獲得30萬元賠付，其實確切地說，平臺會根據(jù)發(fā)病率等因素賠付金額是從2萬到30萬不等。賠付資金由平臺用戶平攤，原則上每次平攤費用不超過1元。

3、用戶交的會員費放在哪兒

據(jù)水滴互助官方網(wǎng)站宣傳稱，互助資金由招商銀行全程托管，?？顚Ｓ?。

4、其實水滴互助是個Copy來的產(chǎn)品

坤鵬論對比這些互助平臺發(fā)現(xiàn)，水滴互助基本是個Copy產(chǎn)品，因為它在觸發(fā)責(zé)任、互助金額、每次單筆金額、疾病定義、借助大量保險概念和手法等，可謂都是向其他平臺抄來的，沒有任何新意。

二、水滴互助先圈人 保賺不賠 互聯(lián)網(wǎng)保險是終極夢想

1、做互聯(lián)網(wǎng)保險是極為艱難滴

   在水滴互助推出后，許多人猜測它瞄的是互聯(lián)網(wǎng)保險，因為埃森哲前段時間公布了一個對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的調(diào)查，結(jié)果顯示全球保險業(yè)投資2015年比2014年提高了237%，從2014年的約8億美元到2015年的26億美元，保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量相比2011年翻了四倍。

  而在我國，很多人包括傳統(tǒng)保險企業(yè)認(rèn)為2016年將會是互聯(lián)網(wǎng)保險元年！例如先后出現(xiàn)的“百安保險”以百度支持入局，“安心保險”將與騰訊云合作，樂視出資參與設(shè)立“新沃財險”，之后“保骉車險”宣布入駐支付寶錢包，車險保費可享受余額寶收益，再有“豆芽金服”正式落地，以保單質(zhì)押貸款為切入口，準(zhǔn)備打造億萬級的互聯(lián)網(wǎng)保險金融服務(wù)平臺。

  但做互聯(lián)網(wǎng)保險真的不那么容易，首先是保險牌照全球都難拿到！另外，有了之前互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象，國家對于互聯(lián)網(wǎng)保險這塊將更加慎重慎重再慎重。

  如果再加上BAT都紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險，真要做這塊更是難上加難，這么大塊的肥肉即使是5000萬的投資，也不夠BAT塞牙縫的，更何況關(guān)鍵動作--網(wǎng)絡(luò)支付這塊基本繞不開它們。

  因此，坤鵬論認(rèn)為辣么多聰明絕頂?shù)耐顿Y人肯定不會無視這些做互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)鍵點。

  那么水滴互助這是要鬧哪出呢？

2、保險牌照一定會申請

  它肯定會申請保險牌照，就像抗癌公社那樣先申請著唄，萬一批下來了呢？豈不是美妙至極！

  其實不管水滴互助怎么不提保險，但其特點真的和《保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計劃有關(guān)情況答記者問》中所說的八九不離十：

“有的互助計劃假借保險名義進(jìn)行宣傳，以所謂‘超低價保障’和產(chǎn)品創(chuàng)新為噱頭開展?fàn)I銷，將兩者進(jìn)行不客觀地比較和掛鉤；有的網(wǎng)站將互助計劃和保險產(chǎn)品混搭銷售，極力混淆兩者之間的區(qū)別，具有相當(dāng)?shù)拿曰笮院碗[蔽性，容易使消費者誤以為互助計劃是保險產(chǎn)品或所謂‘互聯(lián)網(wǎng)+保險’的新型產(chǎn)品?！?

  所以這個極大隱憂不管怎么用說辭去擺脫都是不可能解決掉的！有牌照是最終極的大招！

   而且互聯(lián)網(wǎng)保險這么大的風(fēng)口，保險這么大的肥肉，還有保險這個傳統(tǒng)到如果沒有門檻互聯(lián)網(wǎng)完全就能分分鐘鐘攪得天翻地覆的行業(yè)，誰能控制住自己的口水直滴答？

3、它現(xiàn)在的核心是聚人、聚流量、聚特別精準(zhǔn)和特別有價值的人

   互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢是什么？其中之一就是能夠快速、低成本地聚集到精準(zhǔn)的人群！簡單說就是流量！

有了流量可以做什么？

第一可以和保險公司合作呀，因為它天生就具有了保險的潛質(zhì)，聚攏起來的自然是關(guān)注健康、擔(dān)憂類似癌癥大病的人，是對保險有認(rèn)識有想法的人，這可是保險公司最喜歡得不行不行的人群，保險公司缺的就是這樣精準(zhǔn)的流量，只要你有大流量，那絕對可以一拍即合，還能為你專門定制個互聯(lián)網(wǎng)含量十足的險種。保險公司可不像銀行那樣保守，他們的合作態(tài)度十分市場化。

第二精準(zhǔn)廣告，這個用屁股都能想得出來

第三增值服務(wù)，比如和體檢機構(gòu)定制個專門的體檢項目，這些機構(gòu)也是渴望流量、商業(yè)化程度極高的，合作無障礙。

第四切入醫(yī)療，這個也不用說，無非是把之前醫(yī)療健康創(chuàng)業(yè)公司的招數(shù)復(fù)制一下。

第五電商，這么多屬性接近的用戶，搞搞電商，轉(zhuǎn)化率相當(dāng)不錯。就是不自己搞，也可以引入電商賺傭金和提成。

哇塞！看了上面的總結(jié)，坤鵬論都激動得不行呀！大生意，絕對是大大大生意！未來估值不可限量，又是一個獨角獸的坯子！

而且之前那些平臺的數(shù)據(jù)也給了水滴互助和投資機構(gòu)們以無比信心，比如夸克1號中青年大病互助計劃的會員人數(shù)達(dá)到了33萬余人，籌集的資金達(dá)308萬余元。e互助官網(wǎng)稱已逾50萬人選擇加入，抗癌公社官網(wǎng)顯示目前已有超過30萬社員。

4、回想一下國家對互聯(lián)網(wǎng)金融什么態(tài)度

   現(xiàn)在回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，坤鵬論猜測，國家也希望傳統(tǒng)金融們求上進(jìn)，但這個讓傳統(tǒng)金融自己革自己的命絕對不可能，甚至是改革都很難實現(xiàn)，于是就放互聯(lián)網(wǎng)這幫野蠻人入場來進(jìn)行創(chuàng)新式破壞，只是沒想到互聯(lián)網(wǎng)人太會玩太敢玩太沒金融經(jīng)驗，搞得亂成一鍋粥，現(xiàn)在凈是擦屁股的事兒。

   但傳統(tǒng)保險必須也要革命，必須要保險互聯(lián)網(wǎng)+，該怎么辦？借著互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，國家對待傳統(tǒng)保險應(yīng)該心里有底多了，一樣要把互聯(lián)網(wǎng)放進(jìn)來進(jìn)行創(chuàng)新式破壞這個肯定不會變，但在過程中會對其密切監(jiān)視，小警鐘不斷敲打，使其不會偏離到無法無天的地步。正是這個原因，坤鵬論認(rèn)為，水滴互助做是沒問題的，只要合規(guī)不出事，應(yīng)該可以太平發(fā)展，做得好了，有可能還會得到國家的照顧一二。

   還有從互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)果判斷，國家即使未來會大力整肅互聯(lián)網(wǎng)保險，也不可能斬盡殺絕，肯定會留下做得大的，做得正規(guī)的，萬一水滴互助成了最終被保留的，那前途就不可限量嘍！

5、水滴互助們顛覆的是什么？

   其實仔細(xì)想想，你會發(fā)現(xiàn)水滴互助這樣的平臺其實顛覆了以前許多創(chuàng)業(yè)公司的發(fā)展模式，同樣也顛覆了傳統(tǒng)保險的模式！

它先以創(chuàng)新的互助模式吸引用戶，用戶門檻極低，基本不會過多考慮就掏錢，9塊錢，不夠一個盒飯的錢，而未來所獲得的餅可非同一般，最高30萬！因此獲客難度大大降低。

   而且目前同類平臺還不太多，特別是還沒有絕對優(yōu)勢平臺存在，那么先期投入成本極低，主要是人員和運營成本，像水滴互助不過才17個人，再加上會員費的資金沉淀與5000萬投資，還有很快就能開展的增值生意，絕對屬于沒太大負(fù)擔(dān)的輕公司。即使干不成，積累的用戶也相當(dāng)有值錢，所以人家在水滴互助后面還加了“社群”兩個字喲！

   另外，投資水滴互助的機構(gòu)和個人包括騰訊、新美大、IDG、高榕資本、點亮基金、真格基金和30多位知名互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)始人，這些投資機構(gòu)和人除了錢還有什么？對了，無比巨大的流量呀！可以想到的是，這個水滴互助將會頻繁出現(xiàn)在我們眼前了！寫到這里，坤鵬論覺得其他競爭平臺真的好慘好慘，除非它們中誰被阿里或是百度看中了，才有可能一拼！

   而且只要癌癥互助一有成效，馬上水滴互助就會復(fù)制其他平臺的互助項目，迅速用這個模式拉來更多屬性的用戶！因為傳統(tǒng)保險的痛點實在太多太多了！

6、未來與傳統(tǒng)保險企業(yè)合作的可能巨大

   從美國互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)驗看，對保險行業(yè)的破壞并沒有想象的簡單。從監(jiān)管角度來看，保險公司顯得復(fù)雜而又昂貴。應(yīng)監(jiān)管要求新入機構(gòu)需要有一定儲量的無負(fù)擔(dān)資產(chǎn)，而且必須將這筆無負(fù)擔(dān)資產(chǎn)與認(rèn)購的風(fēng)險成比例增長，也就是需要不斷增長。相比銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)想對傳統(tǒng)保險業(yè)的挑戰(zhàn)會更加困難和嚴(yán)峻。

  另外，根據(jù)美國、歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況，保險業(yè)比銀行業(yè)表現(xiàn)得更傾向于合作，當(dāng)前針對現(xiàn)有保險業(yè)的風(fēng)投有70%，針對互聯(lián)網(wǎng)保險初創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)投占30%，保險機構(gòu)并不將后者視為破壞者，反而更愿意與其合作。例如：Friendsurance作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司，在沒有保險運營經(jīng)驗的情況下，成功與保險公司建立合作，在接受嚴(yán)格監(jiān)管，秩序井然的保險業(yè)引入了基于新技術(shù)的P2P保險，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺運營影響了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式，在保險行業(yè)占據(jù)一席之地；Metromile同樣也選擇了與傳統(tǒng)保險機構(gòu)進(jìn)行合作。

  所以坤鵬論認(rèn)為，如果沒有牌照的情況下，水滴互助會挾持其可能的巨大流量與保險巨頭深入合作，也有可能這個合作談判已經(jīng)在路上了！

三、水滴互助的隱憂有木有？

   坤鵬論認(rèn)為，水滴互助這個模式真不錯，而且天生就規(guī)避了一些問題，比如：單人投入金額極小，吸取P2P的教訓(xùn)，資金一般都會委托管理，像水滴互助直接在招商銀行托管，公估團隊全程鑒定確?；及┦录鎸嵭缘?，但不錯之余也有一些隱憂。

   比如：沈鵬自己表示，水滴互助作為一種新型的保險方式可能面臨著兩種風(fēng)險：一是政策風(fēng)險，互助保險既非社保體系，也不是商業(yè)保險體系。二是如何快速地教育和獲取用戶，做好風(fēng)控，設(shè)計保障池的規(guī)則，減少騙保的行為等都是當(dāng)下需要解決的問題。

1、監(jiān)管

   對于同屬金融業(yè)的保險來說，之前互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的惡果肯定會令國家警惕之心變得極為敏感，觸發(fā)點會變得很低。

今年5月3日，針對互助計劃與保險的差異及可能存在的風(fēng)險，保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示，提醒廣大消費者注意：

   互助計劃的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險。

   主管部門針對行業(yè)問題進(jìn)行風(fēng)險提示，并沒有處罰甚至取締，表明監(jiān)管部門的審慎，也顯示對于互助醫(yī)療的管理還處于觀察期。不排除未來有監(jiān)管細(xì)則出臺的可能性。

2、門檻低易亂象

   就像P2P一樣，互助平臺的門檻還真不高，一個得到投資，就會激發(fā)類似平臺大量涌現(xiàn)，導(dǎo)致競爭白熱化，一方面爭奪客戶的成本會大幅攀升、補助增加，另一方面發(fā)病率提高、互助金支出處于隨機不可控地步，不可避免帶來平臺極大的運營風(fēng)險。

   另外，如果這個模式直接被阿里COPY了呢？但眾多知名投資機構(gòu)和投資人估計不僅僅是背書和站臺的作用，背后復(fù)雜交錯、盤根錯節(jié)的利益與關(guān)系，能夠保證阿里、百度們的沉默吧。

3、水滴互助的核心其實是保險

   就像互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融，必須有專業(yè)的金融人士參與才能做好。互聯(lián)網(wǎng)保險也一樣，如果不加以重視，肯定會出大問題。

傳統(tǒng)商業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計的核心就是通過保險精算來確定保費金額、賠付金額，并確定保單的最低銷售量，以確保該保險產(chǎn)品可以足額對患者進(jìn)行保障。

   基于互聯(lián)網(wǎng)的互助醫(yī)療平臺也需要遵循這樣的保險規(guī)律，才能使平臺順利運轉(zhuǎn)。從公開資料看，大多數(shù)互助平臺對于用戶參與金額如何科學(xué)厘定等核心問題都語焉不詳，如果在這方面沒有精細(xì)化運營，將埋下較大的風(fēng)險隱患。

   一定的人群具有一定發(fā)病率，純線上操作更可能增加了逆選擇風(fēng)險。以保險公司來看，至少50％以上是純賠付額度，就算是互助平臺不要利潤，使勁壓縮運營成本，實際保費等價也必須達(dá)到保險公司的一半，想靠幾塊錢解決問題或是一年最高100-300塊封頂并不現(xiàn)實。

  還有即使平臺有監(jiān)督公示也不能避免前置造假，資金監(jiān)管還是由委托方說了算。E互助平臺不斷加速上升的互助案例不就是前車之鑒？

正像關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的總結(jié)所說的，所有不把金融本質(zhì)當(dāng)回事的互聯(lián)網(wǎng)金融都將自取滅亡。

4、會不會是投資機構(gòu)創(chuàng)造的偽風(fēng)口

   前一段時間一位良心投資人說了下面一段話：

實際原因是，在 2016年這樣一個宏觀經(jīng)濟的發(fā)展不比往年的境況下，各家投資機構(gòu)自己都不太清楚該投什么，但同時又為了給創(chuàng)業(yè)者們一個方向的指導(dǎo)，為了體現(xiàn)預(yù)見性和專業(yè)度，于是他們開始造風(fēng)口，比如去年的B2B，去年年底的亞文化，其實在每個階段，融資機構(gòu)都希望樹立起一些典型的融資案例來指導(dǎo)大家。

   曾經(jīng)的O2O、陌生人社交、社區(qū)電商、二次元等非主流文化，到現(xiàn)階段的消費升級、網(wǎng)紅等。層出不窮的投資熱點，很容易讓一些創(chuàng)業(yè)者為了迎合這些概念，不明確自己的定位，盲目追隨資本。創(chuàng)業(yè)者要看清它是真實的市場需求還是被炒起來的概念，資本自身是逐利的，如果資本原本就已經(jīng)有投入，他們當(dāng)然希望能繼續(xù)維持高估值，以便下一輪能夠獲得高的估值，讓他人接盤。因此就會借助媒體去將一些市場的需求去放大，將概念炒熱。所以概念每年都會有變化，沒有太大的價值去追逐。

版權(quán)信息：江禮坤，的一個在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵，擅長互聯(lián)網(wǎng)營銷，目前專注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關(guān)注公眾微信：坤友會。