過(guò)去幾個(gè)月業(yè)界和媒體圈有很多我去了哪里，何去何從的猜測(cè)，作為一個(gè)剛剛創(chuàng)業(yè)3年的年輕人，受寵若驚。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的緘默，我終于可以告訴大家，我?guī)ьI(lǐng)著600個(gè)小伙伴開(kāi)始開(kāi)拓消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

我希望“以個(gè)人金融服務(wù)幫助年輕人創(chuàng)造更美好的生活”，這是“美利金融網(wǎng)”的初衷，也是我和美利金融小伙伴們的起點(diǎn)，我希望幫助身邊的年輕人早些過(guò)上好生活，他們不管是買(mǎi)一部手機(jī)，租一間房，還是買(mǎi)一輛二手車(chē)，我希望以我和美利金融小伙伴們能提供很貼心的幫助！

當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀(guān)大勢(shì)是下行的，P2P領(lǐng)域的行業(yè)的泡沫已經(jīng)非常嚴(yán)重。基于此，我想先從行業(yè)的維度來(lái)分析下為什么我要獨(dú)立二次創(chuàng)業(yè)做美利金融網(wǎng)。

劉華鵬老師在清華中糧集團(tuán)講授互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)

越過(guò)P2P行業(yè)那些坑

一直以來(lái)，整個(gè)P2P行業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)一些公司跑路的現(xiàn)象，近期，似乎更為密集一些，而今年6月份，123家P2P公司出現(xiàn)問(wèn)題，是去年一年的出問(wèn)題P2P公司是122家。從風(fēng)控的角度來(lái)看，目前P2P的風(fēng)險(xiǎn)主要是這三個(gè)：道德風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、由大額標(biāo)的產(chǎn)生的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)沒(méi)啥可討論的，做這個(gè)就是為了騙錢(qián)的。

經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是很大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。P2P公司因?yàn)槿狈υ诨ヂ?lián)網(wǎng)上獲取流量的能力，就要以高額的利息和極短的投資周期來(lái)吸引用戶(hù)。比如說(shuō)很多人投一個(gè)月可以，但兩年就有點(diǎn)可怕。這就變成了很多人把十二個(gè)月、六個(gè)月的拆成一個(gè)月一個(gè)月的，本來(lái)是六個(gè)月的借款，現(xiàn)在要做六個(gè)一個(gè)月的借款，下個(gè)月接不上，這個(gè)公司就破產(chǎn)了，所以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力特別大。

看到很多P2P機(jī)構(gòu)跑路，不是他真想跑，是他的錢(qián)真的接不上去了，那沒(méi)辦法。

另外一個(gè)是壞賬快要控制不住了，這個(gè)又牽扯到一些細(xì)節(jié)，通常壞賬控制不住這些機(jī)構(gòu)做的P2P貸款金額都很大，只有說(shuō)出現(xiàn)這種金額很大的時(shí)候，一筆投資還不上來(lái)，你馬上就應(yīng)付不了投資到期的壓力，都是小額的投資標(biāo)的可能還好。

作為一個(gè)P2P領(lǐng)域的從業(yè)者，如何從一開(kāi)始就規(guī)避這些坑，使自己的公司健康順暢的運(yùn)行？我記得我當(dāng)年入職TPG的時(shí)候，公司創(chuàng)業(yè)人在每一個(gè)員工入職的時(shí)候都會(huì)告訴他的經(jīng)典5條，關(guān)于如何做好一筆投資，宏觀(guān)大勢(shì)，行業(yè)趨勢(shì)，管理團(tuán)隊(duì)，競(jìng)爭(zhēng)格局，財(cái)務(wù)指標(biāo)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)上半年可能有6-7%的增長(zhǎng)率，這個(gè)增長(zhǎng)來(lái)源于哪里？出口沒(méi)增長(zhǎng)意味著以出口為獲利來(lái)源的小微企業(yè)沒(méi)有訂單增長(zhǎng)；基礎(chǔ)投資沒(méi)增長(zhǎng)意味著跟建材相關(guān)的企業(yè)是沒(méi)有訂單的；而唯一增長(zhǎng)的就是消費(fèi)了。因此，小微企業(yè)壓力較大。

而行業(yè)格局，目前服務(wù)企業(yè)的P2P公司太多了，多如牛毛，大家競(jìng)爭(zhēng)的方式也差不多。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的GDP發(fā)展到10萬(wàn)億美金以后，任何經(jīng)濟(jì)政策的邊際效率都在不斷的遞減，2009的4萬(wàn)億，后續(xù)增長(zhǎng)的很快，但現(xiàn)在如果想用投資的方式把經(jīng)濟(jì)立竿見(jiàn)影的戴起來(lái)，肯定是不行的。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀(guān)大勢(shì)一定會(huì)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)，而未來(lái)消費(fèi)金融一定是蓬勃發(fā)展。其實(shí)國(guó)家喊拉動(dòng)內(nèi)需喊了很多年了，但并沒(méi)有真正去做這個(gè)事情，核心的原因無(wú)非是拉動(dòng)內(nèi)需它是個(gè)非常緩慢的過(guò)程。

美利金融的定位是工薪族的消費(fèi)需求。一是在中國(guó)的社會(huì)結(jié)構(gòu)中，工薪族的比例占相當(dāng)大一塊；二是工薪族的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是最強(qiáng)的，除非他們?cè)庥鍪I(yè)，在中國(guó)失業(yè)問(wèn)題不太容易出現(xiàn)，第一是社會(huì)不穩(wěn)定是政府完全不能接受的；第二點(diǎn)中國(guó)從2010年開(kāi)始，每年新增的勞動(dòng)力是無(wú)法滿(mǎn)足新的就業(yè)機(jī)會(huì)的，中國(guó)不會(huì)出現(xiàn)勞動(dòng)力過(guò)剩。

目前來(lái)看，以消費(fèi)金融為目的，針對(duì)工薪族服務(wù)的P2P企業(yè)，在市場(chǎng)上，除了美利金融網(wǎng)，目前還沒(méi)有第二家。我個(gè)人非常有信心，因?yàn)槲译x開(kāi)了一個(gè)隨時(shí)會(huì)觸雷的領(lǐng)域，進(jìn)入了一個(gè)未來(lái)有前景，競(jìng)爭(zhēng)似乎也不那么激烈的領(lǐng)域。

和價(jià)值觀(guān)一致的人同事

創(chuàng)新者困境（Innovators Dilemma）理論如此說(shuō)——我們應(yīng)該在別人革我們的命之前，自己先革自己的命。既有的利益格局必須打破；從這個(gè)維度來(lái)講，我非常崇拜蘇寧的張近東，當(dāng)他意識(shí)到從長(zhǎng)期來(lái)看，電商一定會(huì)取代線(xiàn)下銷(xiāo)售的時(shí)候，他“啪”的一下讓蘇寧線(xiàn)上、線(xiàn)下一個(gè)價(jià)，當(dāng)年損失了6-7個(gè)億的利潤(rùn)。

讓我覺(jué)得感慨的是即使損失了6-7個(gè)億的利潤(rùn)，張近東的毅然決然轉(zhuǎn)型的決心，于是，我開(kāi)始思考更多戰(zhàn)略層面的東西。

因此，美利金融網(wǎng)開(kāi)始創(chuàng)立之后，我重新反思過(guò)往的自己。企業(yè)快速發(fā)展的時(shí)期，恨不得是個(gè)人我都要用，人家如果不愿意來(lái)，還得費(fèi)心撬過(guò)來(lái)，我不那么在意他在價(jià)值觀(guān)上是不是跟我一致，說(shuō)句心里話(huà)，在創(chuàng)業(yè)者里面，很少有人真正選擇味道一樣的人，都是選能給我干這個(gè)事情的人。

哲學(xué)家德謨克利特說(shuō)過(guò)，人不能兩次踏進(jìn)同一條河流。對(duì)大部分創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，第一次創(chuàng)業(yè)只是幾個(gè)人湊在一起，大家說(shuō)，“這事不錯(cuò)，干吧”！就出發(fā)了，很少有創(chuàng)業(yè)者考慮到人本身的問(wèn)題?，F(xiàn)在的我，對(duì)于合伙人的選擇，我更多的考慮的是人的價(jià)值觀(guān)是不是一致，寧缺毋濫，第一就是要選擇跟自己在價(jià)值觀(guān)上一致的人。

美麗金融網(wǎng)9月份上線(xiàn)以來(lái)，對(duì)我來(lái)說(shuō)，最核心的還是人才的引進(jìn)，第二就是團(tuán)隊(duì)的組織架構(gòu)，還有一個(gè)是企業(yè)績(jī)效制度的設(shè)計(jì)。其實(shí)我自創(chuàng)業(yè)以來(lái)，遇到的這些坑我商業(yè)上的偶像馬云都遇到過(guò)。你看他一個(gè)老師，35歲創(chuàng)業(yè)，他在公司績(jī)效管理上為什么做的那么好，因?yàn)橛兴娜宋那閼言诶镱^，他也很長(zhǎng)高所謂武俠或者大俠的文化。其實(shí)，總的說(shuō)來(lái)，要目光的長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，尤其在用人這個(gè)事情上。

二次創(chuàng)業(yè)，我挖來(lái)了阿里巴巴的人力資源副總裁張霞，讓她來(lái)整個(gè)負(fù)責(zé)人才的引進(jìn)。我們現(xiàn)在的團(tuán)隊(duì)有做互聯(lián)網(wǎng)的，有做金融的，有做銷(xiāo)售的；還有一個(gè)異地關(guān)聯(lián)的問(wèn)題，像我們的二手車(chē)業(yè)務(wù)在上海，消費(fèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)總部在深圳，但整個(gè)公司的總部又在北京；第三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的工種比較多，如何實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的公平性等等。

創(chuàng)新者困境（Innovators Dilemma）理論如此說(shuō)——一個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如果不從母體剝離，母體會(huì)壓制它的成長(zhǎng)，它就長(zhǎng)不大。就我個(gè)人來(lái)說(shuō)，遇到點(diǎn)挫折是好事情。因?yàn)閯?chuàng)業(yè)如果一帆風(fēng)順的話(huà)，可能也不是特別的科學(xué)，這對(duì)我自己是個(gè)磨練，我是本著練級(jí)的心態(tài)過(guò)來(lái)的。因此，從某種維度上來(lái)說(shuō)，重新出發(fā)，是為了更好的行進(jìn)。