對(duì)于貸款買(mǎi)車(chē)，幾年前的消費(fèi)者會(huì)這樣想：我為什么要貸款買(mǎi)一輛車(chē)？而且是二手車(chē)？就是應(yīng)該有錢(qián)了再去買(mǎi)車(chē)。但慢慢地這種觀點(diǎn)已經(jīng)演變?yōu)椋翰还苄萝?chē)、舊車(chē)，不就一個(gè)代步工具嗎？我為什么不用貸款？即使我有付全款的能力，我為什么要把錢(qián)一下子在今天全部花掉？我是否應(yīng)該留更多的現(xiàn)金在手里？我是否有更多的財(cái)務(wù)安排？觀念的轉(zhuǎn)變使得汽車(chē)融資服務(wù)有了更廣闊的需求。

近日，國(guó)內(nèi)最大的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商廣匯汽車(chē)宣布聯(lián)手阿里巴巴，致力于打造國(guó)內(nèi)最主流、最透明、最誠(chéng)信的二手車(chē)電商平臺(tái)，建立覆蓋售前、售中和售后的二手車(chē)O2O交易規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)阿里小微金服集團(tuán)將和廣匯汽車(chē)旗下中國(guó)最大的乘用車(chē)融資租賃公司匯通信誠(chéng)租賃就汽車(chē)金融業(yè)務(wù)全面展開(kāi)戰(zhàn)略合作，小微金服集團(tuán)汽車(chē)金融服務(wù)試水二手車(chē)市場(chǎng)。

缺權(quán)威 待規(guī)范

由于無(wú)法對(duì)二手車(chē)做出精準(zhǔn)的評(píng)估，加上缺乏公正透明的價(jià)格評(píng)估體系，市場(chǎng)上也不存在一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)提供公正的評(píng)估方案，導(dǎo)致二手車(chē)的產(chǎn)品價(jià)值很容易被模糊，也會(huì)增加投資風(fēng)險(xiǎn)。這也正是銀行對(duì)于二手車(chē)市場(chǎng)的介入如此謹(jǐn)慎且很難簡(jiǎn)單地跟經(jīng)銷(xiāo)商合作的原因。

當(dāng)然這不僅僅是市場(chǎng)的原因，還存在權(quán)力尋租的現(xiàn)象。

一名信貸員有權(quán)力拿回最終報(bào)告交由銀行審批，雖然流程上要求他做三方比價(jià)，但這些價(jià)格最終都是參考。所以銀行對(duì)于二手車(chē)消費(fèi)金融很謹(jǐn)慎，也使國(guó)內(nèi)二手車(chē)的信貸支持很少。

能做這一業(yè)務(wù)的，反而是一些區(qū)域性的公司，它們不太關(guān)注二手車(chē)本身的價(jià)值，并能夠找到借款者要求其還款。但這一模式有區(qū)域性限制，并且是用高收益來(lái)覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，所以不具備統(tǒng)一復(fù)制到全國(guó)的潛力。

阿里小微汽車(chē)金服負(fù)責(zé)人楊峰對(duì)《天下網(wǎng)商》的記者舉例說(shuō)：“一輛30萬(wàn)元的車(chē)，開(kāi)了三年，跑了10萬(wàn)公里，這輛車(chē)值20萬(wàn)還是25萬(wàn)？或者這輛車(chē)被撞過(guò)很多次，它可能只值15萬(wàn)了。到底這輛車(chē)值多少錢(qián)對(duì)于貸款意義是不一樣的。如果沒(méi)有一個(gè)相對(duì)精準(zhǔn)、被市場(chǎng)所接受的價(jià)格評(píng)估體系，汽車(chē)金融服務(wù)就很難介入，因?yàn)榘凑?5萬(wàn)還是15萬(wàn)給購(gòu)車(chē)者發(fā)放貸款，對(duì)于購(gòu)車(chē)者意義不一樣，對(duì)于我們風(fēng)險(xiǎn)控制的意義也是不一樣的?！?/p>

因此，對(duì)于提供二手車(chē)金融的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，二手車(chē)估價(jià)必須交給一個(gè)可信賴(lài)的合作機(jī)構(gòu)，要么這個(gè)機(jī)構(gòu)足夠公正權(quán)威，比如由一個(gè)國(guó)家機(jī)構(gòu)來(lái)評(píng)估二手車(chē)，并且其結(jié)果能被市場(chǎng)接受，但目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有這樣的機(jī)構(gòu)；要么是和金融機(jī)構(gòu)本身利益綁定的企業(yè)合作，小微金服和廣匯汽車(chē)的深度合作就屬于此類(lèi)。

強(qiáng)聯(lián)手 新模式

汽車(chē)金融其實(shí)是一個(gè)多方參與的服務(wù)。首先，天貓、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供入口，帶來(lái)客戶(hù)和流量。

小微金服一方面需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和用戶(hù)篩選，決定什么樣的用戶(hù)可以拿到貸款以及可以拿到多少貸款，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后制定金融兜底方案；另一方面也需要提供線下服務(wù)，幫助用戶(hù)解決合同簽署、抵押辦理、車(chē)輛交付等問(wèn)題。

在這個(gè)過(guò)程中，還有一個(gè)隱形玩家就是廠商。盡管廠商不直接參與到阿里小微汽車(chē)金融服務(wù)的商業(yè)模式中，但良好的汽車(chē)金融生態(tài)離不開(kāi)廠商的支持。

目前，阿里小微金服只在天貓新車(chē)平臺(tái)上提供汽車(chē)金融服務(wù)。此次小微金服和廣匯汽車(chē)的合作，就是希望整合雙方資源，建立市場(chǎng)認(rèn)可的二手車(chē)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和售后服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從而為二手車(chē)購(gòu)車(chē)者提供更便捷的信貸支持。

楊峰表示，阿里小微金服和廣匯汽車(chē)初步的金融合作模式為：小微汽車(chē)金服審批，廣匯汽車(chē)放貸。廣匯作為渠道商，有門(mén)店、人員服務(wù)，同時(shí)擁有金融牌照和自己的租賃公司，將廣匯汽車(chē)的金融牌照與阿里小微的大數(shù)據(jù)審核能力結(jié)合起來(lái)，讓消費(fèi)者更便捷地拿到貸款。

未來(lái)，小微金服和廣匯汽車(chē)也會(huì)不斷探索更好的玩法。比如由小微金服為汽車(chē)買(mǎi)家提供貸款，廣匯汽車(chē)提供線下服務(wù)，方便買(mǎi)車(chē)者到店看車(chē)取車(chē)、辦理手續(xù)。

廣匯汽車(chē)擁有廣闊的線下服務(wù)資源，小微金服擁有線上流量和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，雙方將通過(guò)商業(yè)談判探討如何發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，希望達(dá)成共贏。楊峰表示，在這一過(guò)程中，小微金服并不排斥更多的人來(lái)提供貸款，因?yàn)樾∥⒔鸱淖谥际翘峁?a target="_blank" style="color: black;" >金融服務(wù)的平臺(tái)，建立更好的小微金融生態(tài)環(huán)境，而非自己完成所有的工作。

除了發(fā)放貸款，兩方的合作是否還會(huì)為消費(fèi)者提供增值服務(wù)？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，楊峰認(rèn)為，汽車(chē)消費(fèi)金融的核心就是能否以合理的價(jià)格為購(gòu)車(chē)者提供便捷的貸款服務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，是否對(duì)消費(fèi)者提供增值服務(wù)是一個(gè)可選項(xiàng)。增值服務(wù)和金融服務(wù)本身并沒(méi)有本質(zhì)上的關(guān)系，但它可以和金融服務(wù)掛起鉤來(lái)，相當(dāng)于將汽車(chē)開(kāi)走后所有售后服務(wù)的點(diǎn)變成一個(gè)個(gè)量化可視化的選項(xiàng)，形成一些有意思的打包，以一個(gè)合適的方式提供給消費(fèi)者。

同時(shí)楊峰也表示：“這些附加服務(wù)都是階段性的，真正的信貸業(yè)務(wù)，一定是我們給消費(fèi)者提供其他銀行給不了的金融服務(wù)?！?/p>

目前，雙方合作的二手車(chē)拍賣(mài)業(yè)務(wù)只在安徽試點(diǎn)，究竟是以一個(gè)點(diǎn)切入還是以多個(gè)點(diǎn)切入再變成面，仍在商議。對(duì)于小微金服來(lái)說(shuō)，一定會(huì)盡可能去優(yōu)化用戶(hù)的貸款體驗(yàn)和信貸政策，因?yàn)槎周?chē)的政策和新車(chē)的政策是完全不一樣的。

同時(shí)，淘寶平臺(tái)會(huì)盡可能地導(dǎo)入流量，廣匯汽車(chē)也會(huì)在其二手車(chē)市場(chǎng)能力覆蓋最強(qiáng)的區(qū)域展開(kāi)業(yè)務(wù)。全力提供資源促成交易是合作的共識(shí)，具體的實(shí)施步驟正在商討當(dāng)中。 

從某種意義上來(lái)說(shuō)，因?yàn)榍啡币粋€(gè)合理公正的評(píng)估機(jī)制，我國(guó)的二手車(chē)市場(chǎng)還遠(yuǎn)未被發(fā)掘。對(duì)小微金服和淘寶來(lái)說(shuō)，廣匯汽車(chē)這一強(qiáng)有力的合作伙伴正好有能力做好這件事。未來(lái)，小微金服會(huì)在這個(gè)基礎(chǔ)上去想配套方案，不斷優(yōu)化二手車(chē)金融服務(wù)。

小貸款 大數(shù)據(jù)

“作為金融服務(wù)提供方，給消費(fèi)者最好的服務(wù)就是我讓你能以一個(gè)合理的價(jià)格便捷地拿到你想要的貸款，這就是汽車(chē)金融服務(wù)的本質(zhì)內(nèi)容?！睏罘暹@樣評(píng)價(jià)小微汽車(chē)金服的特點(diǎn)。那么，沒(méi)有繁雜的資料填寫(xiě)審批流程，小微汽車(chē)金服如何審核客戶(hù)信貸資質(zhì)，控制風(fēng)險(xiǎn)呢？

事實(shí)上，為貸款申請(qǐng)者省去資料審批的麻煩，意味著小微金服在背后要做更多的工作。楊峰介紹，小微汽車(chē)金服有一套復(fù)雜的客戶(hù)評(píng)價(jià)流程。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，小微金服所有的審核，包括額度的授予，都是基于數(shù)據(jù)的。

也就是說(shuō)，小微金服提供服務(wù)的客群都是成熟的網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)。成熟的網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)是指在淘寶或天貓上有很多年網(wǎng)購(gòu)行為的用戶(hù)。從網(wǎng)購(gòu)行為上可以看出申請(qǐng)者是否有比較穩(wěn)定的消費(fèi)行為，或是消費(fèi)水平是否逐步提升，包括在阿里巴巴其他平臺(tái)上的衍生行為，比如說(shuō)使用支付寶交過(guò)水電煤費(fèi)用，有固定的充話(huà)費(fèi)的行為，每個(gè)月還信用卡賬單的行為。

利用不同的模型分析這些數(shù)據(jù)，就可以得到不同的信用維度。這跟銀行信貸原理是一樣的，但小微金服不需要申請(qǐng)者拿這些證明，因?yàn)樗麄兊南M(fèi)行為間接體現(xiàn)了他們是否具有這些特性。依靠數(shù)據(jù)建立模型去篩選客群，篩選出來(lái)的這個(gè)客群就是優(yōu)勢(shì)客群，他們就可以拿到貸款。

貸款發(fā)放后，小微金服也會(huì)密切關(guān)注借貸者的各項(xiàng)信用數(shù)據(jù)。

第一類(lèi)是軟性監(jiān)測(cè)。在后續(xù)用車(chē)過(guò)程中，對(duì)于購(gòu)車(chē)者對(duì)車(chē)的使用情況，小微金服可以和第三方合作捕捉這些信息。比如與廣匯汽車(chē)合作。廣匯汽車(chē)是國(guó)內(nèi)最大的經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)，所以通過(guò)它對(duì)客戶(hù)的服務(wù)信息，可以知道購(gòu)車(chē)者的用車(chē)情況。

第二類(lèi)是從信貸業(yè)務(wù)角度來(lái)看。金融服務(wù)提供商最關(guān)心的是什么？是貸款者是否按期償還貸款。通過(guò)看貸款者的行為是否有重大變化，就可以預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)，消費(fèi)習(xí)慣是否發(fā)生大的變化，包括購(gòu)買(mǎi)商品的頻次和檔次，以及是否變更了居所。借貸者的行為變化在可容忍范圍之內(nèi)時(shí)，小微金服不會(huì)進(jìn)行干預(yù)。

但如果行為變化比較突出，小微金服會(huì)主動(dòng)咨詢(xún)消費(fèi)者是否發(fā)生了一些困難或者問(wèn)題，評(píng)估后續(xù)該怎么處理這一事件。倘若是短期資金周轉(zhuǎn)有問(wèn)題，就可以通過(guò)展期、允許一期跳過(guò)不還等解決。但如果確認(rèn)借貸者有償還能力但惡意不還，或者已經(jīng)喪失償還能力，小微金服會(huì)通過(guò)后續(xù)對(duì)于不良貸款的回收、資產(chǎn)處置等來(lái)確保整個(gè)業(yè)務(wù)的健康，而避免大面積壞賬。

小微汽車(chē)金服主要期望解決的是購(gòu)車(chē)者的剛性貸款需求，針對(duì)的是確實(shí)有資金需求的客群。如果今天你只有半輛車(chē)的錢(qián)，但是你想提前兩年擁有車(chē)，或者你現(xiàn)在只有買(mǎi)一輛普通車(chē)的錢(qián)，但希望可以用更好一點(diǎn)的車(chē)，你就是小微汽車(chē)金服想服務(wù)的人。

小微金服的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是為用戶(hù)更便捷地提供貸款，提供銀行給不了的金融服務(wù)。如果購(gòu)車(chē)者去銀行申請(qǐng)一筆金額不大的汽車(chē)消費(fèi)貸款，比如10萬(wàn)，可能需要跑三次。這意味著什么？意味著你需要請(qǐng)三次假，外出交三次材料簽字，這對(duì)于大部分上班族來(lái)講非常不方便，而小微金服正可以提供這樣的“方便”。

淘寶網(wǎng)總裁行癲在廣匯汽車(chē)和阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)手共同打造二手車(chē)O2O交易平臺(tái)的戰(zhàn)略合作新聞發(fā)布會(huì)上表示，合作的最終目標(biāo)是要達(dá)到C2B2C模式，即售車(chē)者找到淘寶平臺(tái)，廣匯汽車(chē)提供評(píng)估修復(fù)服務(wù)，淘拍賣(mài)提供拍賣(mài)平臺(tái)。

小微金服負(fù)責(zé)人楊峰表示，在這一閉環(huán)中，小微金融短期內(nèi)只會(huì)專(zhuān)注于后期的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)。

他表示：“小微做的金融服務(wù)是，我寧可發(fā)放的是1萬(wàn)筆每筆10萬(wàn)元的貸款來(lái)做10個(gè)億，而不愿意發(fā)放10筆每筆1000萬(wàn)元的貸款。當(dāng)車(chē)從B向C售賣(mài)的過(guò)程中，買(mǎi)車(chē)的人是有資金需求的，這才是我們要提供的服務(wù)?！?/p>

目前，與淘拍賣(mài)合作的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商只有廣匯汽車(chē)一家，但二手車(chē)售賣(mài)廣闊的利潤(rùn)空間注定了未來(lái)這一市場(chǎng)將經(jīng)歷更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，只要評(píng)估結(jié)果可信賴(lài)，在淘寶平臺(tái)上要售賣(mài)或購(gòu)買(mǎi)的二手車(chē)由誰(shuí)完成車(chē)輛處置并不重要。未來(lái)，很可能會(huì)有更多的服務(wù)商參與利益角逐，從而促進(jìn)二手車(chē)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

不可否認(rèn)，展望二手車(chē)市場(chǎng)和二手車(chē)金融的未來(lái)，面前仍有重重困難，但千里之行始于足下，國(guó)內(nèi)最大的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估，聯(lián)合最大的電商集團(tuán)提供廣闊的網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)平臺(tái)，二手車(chē)金融在小微金服提供的汽車(chē)金融服務(wù)的催化下，究竟會(huì)煥發(fā)怎樣的新氣象，我們一起拭目以待。